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我曾經在書上看過一則故事，講述美國實業家洛克菲勒如何靠著記帳成為商業史上第一個億萬富翁。這個故事讓我理解「記帳」在個人財務管理方面的重要性，也更肯定這其實是我們每個人轉變為成熟大人的過程中，一定要好好思考的事情。因此，這次想跟大家分享我自己記帳數十年來的經驗和想法。

我記帳的歷史非常悠久，從小我媽媽就給我一個本子，讓我記錄每年紅包錢的收入，或零用錢用在什麼地方等等。不過當時我年紀還小，所以記的帳並不是非常精細，就是單純以流水帳的方式一筆一筆列下來。

但隨著年齡增長，記帳也跟著複雜了起來，我很快就發現光記錄每筆支出是不夠的。例如，跟一位朋友出去吃飯共花費五百元，各付各的，但由我來刷卡結帳，我的信用卡支出五百元，但朋友會給我兩百五十元現金，真要清楚記錄的話是挺麻煩的！

更別提每到月底核對帳目時，難免會漏掉了幾筆紀錄，數字常常兜不攏，這時候就要花費大量時間去找單據、發票出來檢查，有時候還要詢問一下親朋好友，導致花費在記帳上的時間越來越多。

這樣的情況持續一段時間後，我開始反思「記流水帳」這件事情的本質是什麼？我花了那麼多時間記錄，到底解決了什麼問題呢？這樣真的可以幫助我理財嗎？

不記帳也可以管理財富

先講結論：其實記流水帳這件事對我來說目的只有一個，就是「制定每月預算」。如果你是個上班族，日常收支大抵是穩定的，那麼只需要記帳3到6個月左右大概就可以抓出每月平均消費金額，根據這個數字制定每月預算後，就不需要再花那麼多時間與心力天天記帳了。

我的極速理財法分享

當我不再記流水帳後，多了好多時間與精力做更有意義的事情，整體的效率也提高了不少，接下來我會分享我自己多年來不斷測試、調整出來的理財方法，主要特色不是在求精準，而是花最小的心力，來掌握自己的財務狀況。各位也不妨參考看看！

1. 準備兩個帳戶控管「收入」與「支出」

我會在同一間銀行開兩個帳戶。一個專門為「收入帳戶」，負責收錢，例如薪資、版稅、演講費等，只要查詢這個帳戶就可以知道收入明細。

另一個為「支出帳戶」，不管是日常開支、繳費、提款、轉帳等，只要是支出都用這個帳戶，後續去查這個帳戶還剩多少餘額，就會知道這個月大概花了多少錢，方便又快速。

2. 每月定期定額，輕鬆控制預算

直接舉例說明：假設我一個月大概會花五萬元（記幾個月流水帳大概就可以知道），那後續每個月我就會從「收入帳戶」匯款五萬元到「支出帳戶」，供應日常花費。你可以把「支出帳戶」想像成一張「儲值卡」或是公司的「零用金帳戶」，所有花費都從「儲值金額」中扣除。

到了月底，如果發現這個「支出帳戶」還剩三千元，那就代表我這個月有省到錢；下個月又有五萬元從「收入帳戶」轉過來「儲值」，這樣當月就有五萬三千元可以使用，等於為自己的節儉給點小獎勵！

那萬一這個月透支了怎麼辦？我會直接再儲值五萬元到「支出帳戶」。總之，每一筆從「收入帳戶」補進「支出帳戶」的錢固定就是五萬元，到了年底，我只要查詢一下一整年到底從「收入帳戶」轉出了幾個5萬塊，大概就可以抓到一整年的開支。

當然，每次遇到「支出帳戶」透支的時候，我也會思考一下：為什麼這個月還沒到月底就把5萬元花完了？可能是當月有一些比較特殊的花費，例如吃太多大餐了？還是我買了3C用品？要回答這些問題，你可以善用我下一個要介紹的方法：去檢查「信用卡明細」。

3. 化繁為簡，只用一張信用卡

我建議盡量只用一張信用卡來消費，多年來我的皮夾裡只有兩張信用卡，平時只用其中一張，另一張是備用的，幾乎不會拿出來消費。

第二個建議，超過三千元以上的消費盡量用信用卡支付（妳可以設定自己偏好的數值）。月底就可以透過信用卡明細看到大筆支出為何，輕鬆方便！

以我的經驗而言，每個月花在食衣住行等的日常花費其實都差不多，反而是這些一次性的大筆支出對月底結餘的影響更大。因此好好留意這些大筆支出會是非常重要的事情。

3. 每月觀察「淨資產」

淨資產的計算方式，其實就是「資產」減掉「負債」。

在這個算式中，「資產」包含現金存款或股票基金的現值，可能還包含名下不動產的價值，或者房租押金等等。但像珠寶、汽車這類財產我建議不列入，因為這些東西貶值得比較快，都算進去容易高估自己的資產。「負債」部分最常見的則是信用卡的卡費、房貸或車貸等。

當你用資產減掉負債，就可以知道自己這個月結餘的「淨資產」有多少。

我始終認為「淨資產」才能代表一個人真實的財力狀況，如果淨資產隨著時間逐步上升，才表示一個人理財的效果是好的。

所以我不會逐筆去檢視當月的開支，只會在月底時用 excel 表格結算我的淨資產，這個表格很簡單，就是列出我現在總共有多少資產，以及所有的負債，再以資產減掉負債得到淨資產的值。

另外，我也會把近十年的資料整理起來，觀察每月淨資產上升的趨勢。如果某一年上升幅度很小，我就會警惕自己這一年是不是花太多錢？還是賺太少了？藉以再盤點一下自己的金錢管控狀態。

總結：我從記帳中領悟的三件事

雖然以上分享的記帳方式未必會是最精細、最滴水不漏的，但透過這樣的記帳法，我們可以回到記帳本質，也能達到掌握個人財務狀況的目的，我認為仍然相當值得一試！

最後，也跟大家分享我從這些年記帳的經驗中領悟到的三件事情：

要記得初衷。

請記得你為什麼要記帳！是為了好玩還是想控制支出？每個人理由可能不太一樣，但請你時時思考自己「為什麼要做」，不要花了很多時間在記「流水帳」，卻無法達到你當初設定的目標，白忙一場。

1. 理財一定要考慮時間成本

越認真理財，將來就會越賺錢嗎？未必。

我們每天擁有的就24小時，在理財之外，你其實更該用知識、智慧、體力與精力去想辦法提升收入，我認為這才是首要之務。光靠記帳與省錢，卻不去提升賺錢能力，除了心情隨著高漲的物價越來越差，淨資產也很難提升！

2. 思考未來長期效益，不要「為省而省」

很多人常會對各種小錢斤斤計較，以為把各種零頭小錢省起來，哪天一定能積少成多。不亂花錢當然是好事，但我也要提醒各位，不要花太多時間與精力在控制預算、節省支出，如果你把這些時間拿來加強自身能力，讓自己找到更好的工作，或升主管而獲得加薪，賺到的錢必定會比省這些小錢來得更多。

以上就是我對於「記帳」的經驗與方法分享，希望對各位有所幫助，在接下來的理財路上能走得更有方向喔！

 

內容口述 / 姚詩豪 ；整理 / 陳建閔

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